5.3 - Educação financeira e proteção ao consumidor
A proteção ao consumidor é elemento essencial de qualquer sistema financeiro inclusivo. Não apenas é importante para proteger os indivíduos que já estão integrados a ele, mas também para suscitar confiança nos que ainda estão à sua margem. No caso das pessoas de menor renda, essa proteção é vital, pois, frequentemente, possuem limitada experiência financeira formal e níveis mais baixos de instrução. Sem medidas protetivas básicas, consumidores inexperientes ficam mais vulneráveis a vendas abusivas, práticas ilegais e contração de serviços, especialmente de crédito, que podem ser inapropriados.
Juntamente com a proteção ao consumidor, a educação financeira contribui para práticas mais eficientes, transparentes e competitivas. Cidadãos mais bem informados ajudam, com suas próprias decisões, a monitorar e aprimorar o mercado, quando, por exemplo, passam a exigir produtos que ofereçam mais transparência e mais proteção aos seus direitos. |
5.3.1 - Educação Financeira para Consumidores
Programa da Senacon oferecerá a consumidores
cursos a distância sobre produtos e serviços financeiros.
Com a instituição do Plandec, em março de 2013, a Senacon desenvolveu o Programa Educação Financeira para Consumidores e deu o passo inicial rumo a uma atuação setorial própria na área temática de Educação Financeira. Alinhado às diretrizes da ENEF, o Programa ofertará cursos, abertos à sociedade, nas modalidades presencial e a distância, com o objetivo de ampliar o conhecimento dos consumidores sobre produtos e serviços financeiros, orçamento doméstico e planejamento financeiro, com foco em exemplos concretos e na compreensão sobre seus direitos. Questões como cláusulas contratuais, acesso a serviços mínimos e direito a informação serão apresentadas de forma clara aos consumidores, em conjunto com informações propriamente relacionadas à formação financeira.
Para elaboração do Programa, foram consideradas, entre outras, as experiências do Programa de Apoio ao Superendividado, da Fundação Procon de São Paulo; da Comissão de Proteção e Defesa do Consumidor Superendividado, da Defensoria Pública do Estado do Rio de Janeiro; e o Projeto de Tratamento do Superendividamento, do Tribunal de Justiça do Estado do Rio Grande do Sul, além do BCB.
Após essa fase de mapeamento, em 2014, o primeiro produto foi desenvolvido. Trata-se de curso, com material didático composto por Livro do Aluno e Livro do Facilitador. O Livro do Aluno apresenta, por meio de narrativas e personagens, conteúdo relacionado a produtos e serviços financeiros, orçamento doméstico e planejamento financeiro, com foco em exemplos concretos e na compreensão sobre os direitos dos consumidores. Já o Livro do Facilitador, contém orientações didáticas e pedagógicas àqueles que desejam se tornar facilitadores ou multiplicadores do Programa de Educação Financeira para Consumidores.
Após a fase de teste do material, os conteúdos serão disponibilizados aos interessados e adaptados para Ensino a Distância (EaD), passando a integrar a agenda permanente de cursos oferecidos pela Escola Nacional de Defesa do Consumidor (ENDC).
5.3.2 - Educação Financeira para Micro e Pequenas Empresas
Cursos oferecidos pelo Sebrae atenderam a
milhares de empreendedores no país.
Em um cenário no qual a demanda por crédito por parte dos pequenos negócios vem se expandindo, a educação financeira torna-se elemento imprescindível também para os micro e pequenos empreendedores. É preciso saber utilizar ferramentas adequadas que possibilitem a organização e o controle financeiro para a melhor gestão do capital da empresa, bem como analisar custos, despesas e investimentos.
O conhecimento do amplo espectro de produtos e serviços financeiros oferecidos e de suas características de rendimentos, risco, custos, e a identificação daqueles capazes de efetivamente atender às particularidades de cada atividade pode ser o segredo para o sucesso de um pequeno negócio.
Em 2014, o Sebrae/MG lançou a cartilha O Uso Adequado de Serviços Financeiros para Microempreendedores Individuais, elaborada em parceria com o BCB. A publicação tem como objetivo esclarecer os microempreendedores individuais) sobre questões financeiras que podem ter impacto no resultado dos negócios, mostrando que o crédito pode ser útil, mas, se não for bem usado, pode se tornar um problema. A cartilha orienta ainda como escolher uma instituição financeira, quais são os principais serviços bancários, a finalidade e o uso correto do crédito. Está disponível para download gratuito em
http://www.sebraemg.com.br/.
Além dessa cartilha, a parceria do Sebrae com o BCB tem levado outros produtos a micro e pequenos empreendedores. Nas Feiras do Empreendedor, são oferecidas palestras sobre gestão de finanças pessoais; nos Baús do Saber, remetidos a escolas do Programa Pronatec Empreendedor – vinculado ao Programa Nacional de Acesso ao Ensino Técnico e Emprego (Pronatec), do MEC – foram incluídos, em 2014, mais de 1.200 kits com diversos materiais de educação financeira, tais como o Caderno de Educação Financeira – Gestão de Finanças Pessoais e folhetos sobre relacionamento com o Sistema Financeiro Nacional, disponíveis para download gratuito em
http://www.bcb.gov.br/?PEF-BC.
O concurso para o desenvolvimento de jogos e aplicativos de educação financeira para empreendedores e pequenos negócios é outra iniciativa em elaboração pelo Sebrae, também em parceria com o BCB. A competição busca fomentar a criação de jogos e aplicativos inovadores que abordem a temática da educação financeira, sob a perspectiva de empreendedores e pequenos negócios (potenciais empreendedores, microempreendedores, microempresas empresas de pequeno porte e produtor rural).
Ferramentas educacionais também são disponibilizadas pelo Sebrae para promover a educação financeira dos responsáveis por empreendimentos de micro e pequeno porte. Entre elas há os cursos presenciais e a distância, que alcançam milhares de empreendedores em todo o país.
Cursos oferecidos pelo Sebrae na área de Educação Financeira entre 2012-2014
Sei Controlar Meu Dinheiro |
Gestão Financeira |
Microempreendedor Individual (MEI) |
Presencial e EAD |
2012 |
2013 |
2014* |
19.092 |
27.855 |
16.616 |
*1º semestre de 2014
|
Controle Financeiro |
Noções básicas de como controlar as finanças |
Empresários e profissionais do comércio varejista |
EAD |
Matrículas realizadas
2012 |
2013 |
2014* |
10.001 |
23.999 |
9.584 |
*1. Semestre de 2014 |
Análise e Planejamento Financeiro - APF |
Ferramentas de controle financeiro |
Empresários de pequenos negócios |
EAD |
Matrículas realizadas
2012 |
2013 |
2014* |
48.095 |
51.998 |
20.932 |
*1. Semestre de 2014
|
Gestão Financeira na Medida |
Gestão e controle financeiro |
Empresários de microempresas |
Presencial. Parte do Programa Na Medida, voltado às principais necessidades de gestão de uma microempresa |
Pessoas capacitadas
2012 |
2013 |
2014* |
174 |
7.905 |
6.025 |
*1. Semestre de 2014
|
Sebrae Mais – Gestão Financeira –Do controle à decisão |
Desenvolvimento de competências para controlar, analisar, planejar e simular informações financeiras para uma eficiente tomada de decisões. |
Empresários |
Semipresencial |
Pessoas capacitadas
2012 |
2013 |
2014* |
2.766 |
3.413 |
539 |
*1. Semestre de 2014
|
Controlar Meu Dinheiro no Campo |
Análise financeira |
Produtor rural |
Presencial |
Pessoas capacitadas
*1. Semestre de 2014
|
Custos para Produzir no Campo |
Custos de produção, estrutura dos custos de produção e margem bruta. |
Produtor rural |
Presencial |
Pessoas capacitadas
*1. Semestre |